Análisis comparado de la protección al consumidor en los contratos de tarjetas de crédito en Estados Unidos, Perú y Portugal

AutorVictor de la Flor
CargoEstagiário no Centro de Estudos de Direito do Consumo de Coimbra em cooperação com a Universidade do Arizona
Páginas155-191
ANÁLISIS COMPARADO
DE LA PROTECCIÓN
AL CONSUMIDOR EN
LOS CONTRATOS DE
TARJETAS DE CRÉDITO
EN ESTADOS UNIDOS,
PERÚ Y PORTUGAL
Victor De La Flor*
Estagiário no Centro de Estudos de Direito do Consumo de Coimbra
em cooperação com a Universidade do Arizona
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EXCER TOS
“No obstante los aspectos positivos de las tarjetas de crédito, los gobiernos
han optado por regular este mercado dado los potenciales riesgos que el
mismo conlleva, y que reducen el bienestar de los consumidores
“La Ley de Defensa del Consumidor establece, de manera general, el
marco jurídico aplicable a la relación proveedorconsumidor, la cual incluye a
las relaciones de consumo en el sector nanciero
“El Reglamento de Transparencia señala que aun cuando los emisores
pueden realizar modicaciones unilaterales de cualquier condición
contractual, estos no pueden incrementar unilateralmente la línea de crédito”
“Somos de la opinión que la regulación de precios genera restricciones
en la autonomía individual así como distorsiones en el mercado, generando
pérdidas de bienestar de la sociedad”
Al momento de la solicitud de una tarjeta de crédito, los emisores deben
revisar los ingresos, activos, así como las deudas que en ese momento tengan
los consumidores”
“Cuando los consumidores se encuentran mejor informados tienden
a realizar mejores decisiones de consumo, lo cual genera, en el agregado,
bienestar en el mercado”
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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. V | n. 20 | DEZEMBRO 2015
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I. Introducción
El uso correcto de tarjetas de crédito mejora la eciencia del
mercado y genera crecimiento económico1. Actualmente, los
consumidores pueden comprar bienes con tarjetas de crédito
desde cualquier lado del mundo (por ejemplo, a través de compras por
internet o durante viajes), lo cual incentiva el libre comercio de bienes
y la expansión de mercados en benecio no solo de los consumidores
sino también de los proveedores, en este caso concreto, los emisores
de las tarjetas. Por otro lado, las transacciones con tarjetas de crédito
pueden ser realizadas de manera rápida y con mayor seguridad que
las transacciones en las que se utiliza medios de pago tradicionales,
como por ejemplo dinero en efectivo2. Finalmente, se puede indicar
que la contratación de tarjetas de crédito ayuda a la bancarización de
la economía. Entendemos el concepto de bancarización como “el nivel
de acceso y el grado de uso de los servicios nancieros en general, y
de los servicios bancarios en particular3. El hecho de tener una tarjeta
de crédito hace que las personas tengan la liquidez que requieren
para satisfacer sus necesidades periódicas, pudiendo adquirir ciertos
bienes o servicios que no accederían sin el uso de la tarjeta de crédito,
diriendo el pago para un momento posterior.
No obstante los aspectos positivos de las tarjetas de crédito, los
gobiernos han optado por regular este mercado dado los potenciales
riesgos que el mismo conlleva, y que reducen el bienestar de los
consumidores. Por ejemplo, los emisores han seguido decientes
prácticas en cuanto a la divulgación de información a los consumidores,
especialmente sobre las características de los productos a contratar.
Asimismo, los emisores por mucho tiempo han mantenido tarjetas
de crédito con tasas demasiado altas, y con comisiones asociadas que
no reejaban en absoluto algún servicio hacia el cliente. Finalmente,
podemos mencionar que luego de emitidas las tarjetas de crédito,
los emisores aprovechaban su posición de dominio en la relación de
consumo para modicar las condiciones sin ninguna negociación,
ni mucho menos algún tipo de consentimiento por parte de los
consumidores.
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